稅貸比較:稅貸產品申請前必知7大重點稅貸攻略

踏入稅季,香港上班族又要為解決「綠色炸彈」而苦惱。與此同時,各大貸款機構推出不同的稅貸產品,到底我們應怎樣比較稅貸,從而找出最適合自己的稅季貸款產品?

比較稅貸產品時,您首先要知道的是,稅貸是不少銀行重點宣傳的產品,鋪天蓋地的廣告教人花多眼亂,當中或有誇張的宣傳內容,阻礙您迅速比較及篩選稅貸產品,因此選擇稅貸產品時,緊記保持理性冷靜,不要被強調低息甚至聲稱「免息」的貸款優惠廣告蒙蔽。

稅貸比較的7大要點

選擇稅貸比較時,必須要留意以下7大重點,作出明智選擇:

稅貸比較重點1:最低息率的限制

許多稅務貸款產品宣傳都會標榜「最低每月平息:低至X%」之類,然而這些低息優惠都有相關條件或條款,例如有指定的最低借款額,通常要借較高額貸款(如50萬元以上)才可享用這些低息率。不同的貸款機構,對批出最優惠息率設不同條件和限制,是借稅貸前必須比較的重點。

而借款人的信貸評級、財政狀況、工作背景等,都會直接影響銀行所批出的息率,故不要太在意宣傳物品上的那些低息數字。與其拿着廣告作比較,不如有所行動,向銀行或財務機構確認真正的貸款息率及條件。

稅貸比較重點2:「免息」貸款的真正涵意

坊間有稅務貸款產品以「免息貸款」、「零息」等作招徠。請緊記,銀行或財務公司不可能會免息借貸。所謂「免息」,可能只是還款期頭幾個月有「免息優惠」,又或者是銀行以「手續費」等替代「利息」這個字眼,實際上該些費用就等同利息。

在比較稅貸產品時,記得確切地了解那些「免息」、「零息」的真正意義,並計算您在整個還款期內所需支付的利息和全部支出,清清楚楚地比較稅貸的真正借貸成本。

稅貸比較重點3:實際年利率(APR)

無論銀行宣傳其稅貸每月平息有幾低,甚至是「零息」,那都不能反映實際上借錢交稅要付出的借貸成本。要比較不同的稅貸,必須參照其「實際年利率」(APR),因它才真正把基本利率、行政費、手續費等所有借貸成本都許算在內。

稅貸比較重點4:還款期長短

稅務貸款的還款期,一般由6個月至24個月不等,有些可長達48個月或60個月。因此,除了稅貸年利率外,您亦要比較還款期,確保貸款產品能切合您的需要。

還款期短,每月供款開支固然較高,但還款期愈長,所支出的利息也會愈高。一般打工一族若果每年交稅都要向銀行借稅務貸款的話,其還款期實在不宜超過12個月,以免兩年的稅貸重疊還款,加重每月還款的壓力。

稅貸比較重點5:提早清還或有罰則

許多人以為銀行歡迎客戶提早清還稅務貸款(或私人貸款),其實不然。不少稅務貸款的附帶條款都列明提早清還會有罰款或罰息,甚至要退還優惠現金或禮品。

每一間銀行及財務公司對提前還款的罰則都有所不同,比較稅貸時不要忘記這一點。如要避免提前還款支出,鼓勵大家還是按月還款為宜,並看清楚相關條款。

稅貸比較重點6:新客戶/夫婦/網上申請等特別優惠

一般而言,銀行為吸引新客戶,故新客申請稅務貸款會有特別優惠。另一方面,夫婦二人一同申請稅務貸款,亦有機會獲得更優惠的息率。

而由網上申請稅貸,不論新舊客戶亦不時有著數。故在申請前不妨多作瀏覽,比特哪一間機構的稅貸有更多特別優惠。

稅貸比較重點7:不同貸款對理財的作用

稅貸不一定要用來交稅,銀行或財務公司一般會把貸款金額以現金過數給借款人,故不少借稅貸的人實際上會以這筆額外資金作其他用途。因此,比較稅貸時,您還可按個人貸款目的,與其他的私人貸款或結餘轉戶貸款作比較。

譬如說,有人以稅貸作額外消費,但亦有精明人士利用稅貸去清還卡數、重整債務,可大大減輕利息負擔,惟稅貸還款期一般較短,未必適合現金流不足者用作還債。這時候,您可比較稅貸及結餘轉戶賬戶,看看哪一款產品最能助您減輕債務負擔。

如果您希望借錢買車、裝修、旅遊或投資,則可比較更多不同類別的私人貸款或汽車貸款,不必拘泥於稅貸常標榜的「最低息率」而只比較稅貸,最緊要的是找到能幫助您解決財務需要、符合您還款能力的貸款產品。

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借定唔借,還得到先好借!

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