資料核對：2026-10-05。假設金額非商戶報價；使用前請查最新條款。
同樣借三萬元，一個方案月供較低，未必代表成本較低。還款期拉長，月度壓力可能減少，但你要付嘅總額及承擔時間也可能增加。本文用兩份純假設報價比較十二與二十四個月，幫香港借款人先看全期還款，再檢查每月是否負擔得起；例子不代表任何銀行現行利率或批核條件。
比較前，先令本金與費用基準相同
比較還款期，先確定兩個方案實際到手金額一致，並列出每期供款、期數、費用與最後一期是否不同。投委會提醒借款人查詢適用自己的利率、總還款及條款，廣告最低數字未必人人適用。假設一份報價借 HK$30,000，另一份其實借 HK$35,000，就不能單用月供高低判斷年期效果。可以先在私人表格寫清共同需要金額，再請貸款機構提供相同用途與金額嘅正式資料，避免把借多了同還得慢混為一個比較。
十二個月例子：每月二千七百元
假設方案 A 實際收取 HK$30,000，十二期每期 HK$2,700，無其他費用、回贈或尾期調整，而且全部準時還款。總還款為 HK$2,700 乘十二，即 HK$32,400；總借貸成本為 HK$2,400。這只是已知供款表嘅加總，不由某個廣告月平息推算，也不宣稱等於指定 APR。把月供放入家庭預算，再看租金、食物、交通及其他債務後是否仍有足夠空間。若每月穩定可用餘款少於供款，單靠總成本較低也不能說適合自己。
二十四個月例子：月供低但總額較高
假設方案 B 同樣到手 HK$30,000，二十四期每期 HK$1,450，其他條件同樣不另收費且準時還款。總還款為 HK$34,800，成本 HK$4,800。與 A 相比，月供少 HK$1,250，但全期多還 HK$2,400，還款時間也多一年。呢個例子唔代表所有二十四個月產品必然有同樣差額，利率及費用不同會改變結果。較長年期可減少每月壓力，但要在表上同時保留總成本，唔只把「每月輕鬆」當成已省錢。
供得起要看完整預算，唔靠下月運氣
假設扣除必要生活支出、既有還款及年度費用預留後，每月穩定剩 HK$3,200，A 月供後剩 HK$500，B 剩 HK$1,750。兩者現金流餘裕有分別，仍要看收入是否穩定、突發支出及自己可調整需要。若只有預期花紅才能支持月供，就把花紅未必到手嘅情況另算，不能寫成保證收入。可以比較較小借款、延後非必要支出或其他可行安排，不用二選一框架逼自己接受不合負擔能力嘅貸款。本文是計算教育，不為個別財務狀況指定方案。
簽署前保留全期表，再查提前還款條款
比較完仍要看正式合同、實際年利率、提款金額及還款日，並確認有無提前清還費用。不要假設先借較長年期、半年後有錢就還清一定等同短期成本；正式清還報價可能不同。可用投委會貸款及債務計算機作輔助估算，再與機構實際供款表對照。若表內有每月費、尾期或先扣費用，先修正全部現金流再比。保存經確認版本與日期，會比只截低一個廣告利率更方便日後核對，也避免回贈條款改變而未留意。
常見問題
月供低 HK$1,250 就等於每月慳到同樣利息？
唔係，月供含本金與利息；例子 B 全期反而多還 HK$2,400。
例子嘅 HK$2,400 成本係 APR？
不是，係總還款減到手本金嘅金額，並非年利率。
