資料核對：2026 年 10 月 5 日。金額示例如註明假設，並非商戶報價。
貸款廣告寫月平息 0.2% 或 0.5%，唔可以直接將數字乘 12，當成實際年利率。月平息、總利息、月供同 APR 各自回答不同問題。本文用假設貸款例子，教你計現金支出，再比較正式報價；不推薦個別貸款產品。
月平息通常以原貸款額作基礎
投委會說明，私人分期貸款以月平息計息時，常見算法係以原貸款本金計每月利息。雖然你逐月還本金，但平息計算唔等於按剩餘本金逐月減少利息。APR 把利息及相關費用轉成參考年利率，適合用一致基準比較借貸成本。
用一個假設例子計月供
假設借 $60,000、24 個月、月平息 0.25%、無其他費用，每月利息 $60,000 × 0.25% = $150，總利息 $150 × 24 = $3,600；本金連利息 $63,600，平均月供 $2,650。此例不代表銀行報價，亦未計任何手續費、保險、逾期或提前還款支出。
APR 要按實際現金流比較
將月平息 0.25% 乘 12 得到 3%，不是以上貸款的 APR。比較時向機構索取適用於你金額及年期嘅實際年利率、淨到手金額、每期還款及所有費用，確認手續費係先扣、另付定加入月供。最低宣傳利率亦唔等於你獲批利率。
月供較低未必總成本較低
示例貸款 A 每月 $2,650、供 24 個月，總還款 $63,600；B 每月 $1,900、供 36 個月，總還款 $68,400。B 月供少 $750，但總還款多 $4,800。比較之前亦要確認兩者淨到手本金、費用及還款條件相同；這裏只是展示年期如何影響支出。
借之前先看可持續還款空間
將租金、生活費、已有債務及不定期必要開支從可靠收入扣除，再考慮月供。不要把不穩定獎金或下一筆借款當作固定還款來源。若還款後難以支付基本開支，應先縮小借款需要或尋求債務支援，而不是只追逐迎新現金。
常見問題
月平息乘 12 就係 APR 嗎？
不是。APR 需按還款現金流及相關費用計算，可用正式報價或官方工具比較。
迎新回贈可以直接抵銷貸款成本嗎？
先核對發放條件、時間及退回要求，再與所有利息費用比較，不要先當成已到手現金。
